养老年金险属于商业养老保险，因为收益相对稳定而且比起其他大部分理财形式来看经济风险更小，因此一直备受消费者青睐。

(资料图)

这些日子，学姐对恒安标准推出的 信天翁启航专属商业养老保险 比较感兴趣。听说这款产品有助于客户更好地规划养老金的储备。真的这么出色吗？今天学姐就带大家来一探究竟！

一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？

大家先来浏览下产品精华图：

1.保障中规中矩

乍一看，信天翁启航专属商业养老保险的保障责任设置是表现平平的，只提供了 养老年金和身故保险金 ，是众多养老年金险都会配备的责任，并没有什么出彩的地方。

然而市场上有些养老年金不只涵盖了养老年金和身故保险金，而且具备满期保险金。若是被保人至合同约定的满期日依然健在，这样一来保险公司将结合其选定的领取方式（如年领/月领）来理赔若干倍的基本年金金额。

换句话说就是这样的年金险若是被保人能够满足给付条件，如此一来可以在合同约定的期满日一次性到手一笔满期生存保险金。

不过比较可惜的是，信天翁启航专属商业养老保险尽管囊括了固定期限领取方式，却没有添加像满期保险金这么亮眼的保障责任。

2.权益贴心

不过信天翁启航专属商业养老保险也有其特色。

其中一个就是权益设置是比较不错的，除了添加了我们常见的 账户持续奖励 以外，还涵盖 投资组合账户转换 和 1-3级残疾特殊解除保险合同 这两项权益。

这款保险目前有包含 进取型和稳健型 这两种组合账户，保险公司每年给消费者赠送了 4次免费组合转换 的机会，消费者可以遵循自身的收益管理偏好来进行转换。

至于 1-3级残疾特殊解除保险合同 这项权益的处理方式分为几种情况。倘若在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，那么保险公司将 退还申请特殊解除合同时的个人账户价值 。

如果在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，比方说选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，并且申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和比养老年金开始领取日的个人账户价值小，这时候保险公司将 退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额 。

如果选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将提供固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额，这两者是 遵照较大者来给付 的。

3.起领年龄灵活可选

我们常见的养老年金险在起领年龄的选项上，通常都是添加3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以根据个人情况 选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄 。

然而，因为在规定了3-4种起领年龄的养老年金险中， 女性通常是55周岁 即可开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择多种多样，但对于女性来说不是很让人满意。

二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？

1.收益情况

作为一款理财用的保险产品，大家肯定比较关注收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益究竟是否出色呢？学姐可以利用官方提供的信息给大家简单演算一下。

假如一名30周岁男性为自己入手这款产品，每月需要缴纳500元，选择60周岁起按月领取养老年金至85周岁，确定了稳健型账户。遵照中档演示利率来进行预估，他在60周岁起每年共计获得20292元。事实上这个收益情况就见仁见智了。

值得一提的是，对于年金险而言，我们一般通过 IRR 来预估其实际收益率，好的年金险IRR一般无限接近于3.5%。

2.权衡保底利率与初始费用

实际上，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来考量这款产品的收益情况。

再来讨论下保底利率方面， 进取型组合账户实行1.2% ， 稳健型组合账户按照2.5% ，这两个保底利率并不是很值得称赞，此外在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。再者，当前我们比较常见的万能险保底利率最高规定为3%。

也可以说，如果要说利率，这样的话这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。

有些朋友可能知道， 万能险如今除了有保底利率，也囊括初始费用 。

初始费用实际上就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中 预先扣除的那部分费用 ，而且扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，这样的话在这方面自然是扣除的部分越少，故我们的收益越可观了。

不少万能险的初始费用会按照缴费方式的不同，眼下设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的 初始费用最高即设置为3% ，也是没有闪光点的。

讨论下来， 学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现不是很让人满意。眼下其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，但它的保障一般，于是收益也并不一定如我们想象中的那么好。

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